银行信贷业务手册——客户评价（DOC 85页）

1.1概述
1.1.1定义及内容
1．信贷客户评价：简称客户评价是对客户的资信状况进行分析和评估并据此就客户的偿债能力作出全面的评价由信用等级评定和授信量分析组成
2．信用等级：是反映客户偿还债务能力的相对尺度主要从客户的市场竞争力、资产流动性、管理水平等方面评定
目前我行客户信用等级分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级和F级具体定义为：
AAA级客户：客户的生产经营规模达到经济规模市场竞争力很强有很好的发展前景流动性很好管理水平很高具有很强的偿债能力对建设银行的业务发展很有价值
AA级客户：客户市场竞争力很强有很好的发展前景流动性很好管理水平高具有强的偿债能力对建设银行的业务发展有价值
A级客户：客户市场竞争力强有较好的发展前景流动性好管理水平较高具有较强的偿债能力对建设银行的业务发展有一定价值
BBB级客户：客户市场竞争力一般发展前景一般流动性一般管理水平一般企业存在需要关注的问题偿债能力一般具有一定风险
BB级客户：客户市场竞争力、流动性和管理水平较差发展前景较差偿债能力较弱风险较大
B级客户：客户市场竞争力、流动性和管理水平很差不具发展前景偿债能力很弱风险很大
F级客户：不符合国家环境保护政策、产业政策或银行信贷政策或贷款分类结果为可疑或损失类的客户
3．客户授信量分析：是评价人员在分析客户对建设银行的信用需求、测算授信控制量的基础上提出对客户授信总量建议的过程
1.1.2客户评价对象
客户评价的对象是指建设银行已经或可能为之提供信贷服务的非金融类企业法人事业法人和其他非个人客户（未能按一般财务会计准则核算的客户）可比照执行；也可就具体的授信需求单独考虑不进行信用等级评定和授信控制量的测算对固定资产项目贷款的评估依据有关的项目评估办法执行
1.1.3客户评价报告
1.1.3.1客户评价报告的内容
客户评价报告是综合反映评价意见、信用等级评定和授信量分析结果的书面文件（见附件3-1-4）
评价报告要对客户的历史沿革、组织架构、业务流程、管理能力、人员素质、主导产品（服务）在市场上的地位、市场竞争力、盈利性、履约情况、偿债能力、现金状况、营运能力、建设银行与客户的业务关系、风险状况、相关效益和重大经营活动等信息进行充分的揭示和分析为信用等级评定和授信量分析提供辅助依据
重大经营活动评价是分析正在进行的重大建设项目、重大体制改革、重大法律诉讼和对外担保、重大人事调整、重大事故和赔偿等重大事项对客户履约能力的影响其中：重大建设项目的判定依据是总投资额超过客户投资前三年的税后利润之和；重大体制改革包括兼并、收购、分立、破产、股份制改造、资产重组等；重大法律诉讼和对外担保的判定依据是诉讼标的或对外担保额达到净资产的30%关于重大建设项目对客户履约能力的影响的评价要结合相应的项目评估报告进行
1.1.3.2客户评价报告的使用条件
1．客户评价报告有效期限客户评价报告有效期为一年从审定人签字之日起计算经认定的信用等级的有效期一年从审批行审批认定之日起计算在有效期内客户申请信贷业务时评价报告可以重复使用可以代替项目评估中的客户资信评价也可以作为审批申报书的附件



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